Такса за предсрочно погасяване на ипотечен кредит

[nick_cave]

Здравейте, интересува ме дали има съдебна практика по следния казус:

Физическо лице тегли ипотечен кредит през 2007 г. Сумата е над 147 000 лева. През 2015 година решава да го погаси предсрочно. Изплатило е над 12 месечни погасителни вноски, както и няма никакви просрочия към момента на искането за предсрочно погасяване на главницата.

Въпросът ми е следният: има ли банката право да иска такса за предсрочно погасяване на кредита на основание:

Закон за потребителския кредит
Чл. 4. (1) Разпоредбите на закона не се прилагат за:
1. (изм. - ДВ, бр. 35 от 2014 г., в сила от 23.07.2014 г.) договори за кредит с общ размер по-голям от 147 000 лв., или равностойността им в друга валута по курса на Българската народна банка към датата на сключване на договора;


При условие, че според мен са приложими следните текстове от същия закон:

Чл. 4. (1) Разпоредбите на закона не се прилагат за:
2. (изм. - ДВ, бр. 58 от 2010 г., в сила от 31.08.2010 г., изм. - ДВ, бр. 35 от 2014 г., в сила от 23.07.2014 г.) договори за кредит или договори за посредничество за предоставяне на кредит, които са обезпечени с ипотека или друго сравнимо обезпечение върху недвижим имот; за този вид договори се прилагат съответно разпоредбите на чл. 5, 6, чл. 9, ал. 3 и 4, чл. 10, 10а, чл. 11, ал. 1, т. 1 - 7, 9 - 20 и 22 - 27 и ал. 2, 3 и 4, чл. 14, 16, 17, 18, 25, чл. 32, ал. 1, 2, ал. 3, т. 1 и 2 и ал. 5 - 8, чл. 33, 33а и § 1 от допълнителните разпоредби;

Чл. 32. (8) (Нова - ДВ, бр. 35 от 2014 г., в сила от 23.07.2014 г.) Кредиторът няма право на обезщетение или неустойка при предсрочно погасяване на договор за кредит по чл. 4, ал. 1, т. 2 и 3, когато кредитът е погасен след изплащане на 12 месечни погасителни вноски от усвояването му. Извън този случай кредиторът има право на справедливо и обективно обосновано обезщетение за евентуалните разходи, които са пряко свързани с предсрочното погасяване на кредита, в размер до 1 на сто от предсрочно погасената сума по кредита.

[rokishir]

This site has a lot of material to read.

[lawchoice]

Здравейте nick_cave,
Според мен... според Вас, отивате при адвокат и така!

[lawchoice]

Здравейте nick_cave, снощи под въздействието на разни емоции, съм пропуснал да видя, че става въпрос за договор от 2007г. (извинявам се за което). При това положение цитираната от вас разпоредба на чл.32 е неприложима към Вашия случая. Независимо от това, следва да се отбележи, че ал.8 на чл.32, касае случай при който кредита е ПОГАСЕН, чрез 12 вноски и както във всички останали случаи се дължи такса за предсрочното му погасяване.

П.П. И все пак не забравяйте препоръката ми и когато е необходимо ползвайте услугите на адвокат.

[nick_cave]

Няма как да се съглася, че не е приложима въпросната разпоредба. Поради следната причина:

(ОБН. - ДВ, БР. 35 ОТ 2014 Г., В СИЛА ОТ 23.07.2014 Г.)
§ 13. Разпоредбите на този закон не се прилагат за договорите за кредит, сключени преди датата на влизането му в сила, освен по отношение на такси, обезщетения или неустойки по § 9, т. 3 от този закон.

Ето го и въпросният текст:

§ 9. В чл. 32 се правят следните изменения и допълнения:
3. Създава се ал. 8:
„(8) Кредиторът няма право на обезщетение или неустойка при предсрочно погасяване на договор за кредит по чл. 4, ал. 1, т. 2 и 3, когато кредитът е погасен след изплащане на 12 месечни погасителни вноски от усвояването му. Извън този случай кредиторът има право на справедливо и обективно обосновано обезщетение за евентуалните разходи, които са пряко свързани с предсрочното погасяване на кредита, в размер до 1 на сто от предсрочно погасената сума по кредита.“


И за ПОГАСЯВАНЕТО няма как да се съглася. Има се предвид предсрочно погасяване СЛЕД изплащане на въпросните 12 вноски. Иначе всичко се обезсмисля.

[neutralen]

Става въпрос за това погасяването да стане на 12 мес. вноски от датата на усвояване на кредита, т.е. от датата на получаване на кредита. При вашия случай, следва кредита да е погасен през 2008 г.

[nick_cave]

Става въпрос за това погасяването да стане на 12 мес. вноски от датата на усвояване на кредита, т.е. от датата на получаване на кредита. При вашия случай, следва кредита да е погасен през 2008 г.

И къде е логиката на това?

[neutralen]

Питаш и ти отговаряме. Такъв е законът. Това, че не ти харесва отговора не означава, че няма логика. Материалния закон действа само за в бъдеще време. В случая става въпрос за договори за кредити, сключени ПРЕДИ влизане в сила на новия закон, при които погасяването с 12 мес. вноски от датата на усвояване на кредита, настъпва СЛЕД влизането на закона в сила. Твоят договор за кредит е от 2007 г, за това тази разпоредба е неприложима относно твоя случай.

[nick_cave]

Благодаря за отговорите, оценявам ги. Моят прочит на закона обаче е по-различен. Според мен се има предвид, че един кредит може да бъде погасен предсрочно без наказателни такси, ако към момента на предсрочното погасяване кредитополучателят вече е изплатил най-малко 12 месечни вноски по погасителния си план. Иначе дори самата банка не се хваща за влизането в сила на закона, а за онези 147 000 лева, които съм написал още в първия си пост.

[neutralen]

Всяка дума в закона има значение. Пише "...12 месечни вноски от усвояването на кредита..."

[nick_cave]

Всяка дума в закона има значение. Пише "...12 месечни вноски от усвояването на кредита..."

Виждам какво пише, ето го моят прочит:

"когато кредитът е погасен след изплащане на 12 месечни погасителни вноски от усвояването му"

Тоест, ако искаш да си погасиш предсрочно кредита ПРЕДИ да си изплатил 12 вноски от датата на усвояването, то ще бъдеш така любезен да си платиш такса за предсрочно погасяване.

[neutralen]

Добре - Вие като платихте 12 вноски считано от датата на усвояването на кредита, беше ли погасен, или продължихте да плащате и след коя поред вноска го погасихте ?

[nick_cave]

Не, не беше погасен /и няма логика да те задължават точно с 12 вноски да погасиш кредита, за да не дължиш въпросната такса, що пък да не е с 13 например?/ Плащали сме много повече вноски, да кажем 90.

И пак да повторя - спорът с банката въобще не е в броя на вноските, а в това дали нашият кредит попада в чл.4 (1), точка 1 или 2. Банката казва в 1, ние твърдим в 2! Оттам е драмата

[lawchoice]

Здравейте nick_cave,
Ако кредита не е погасен с изтичане на 12 месеца от усвояването му, попадаме в хипотезата на последното изречение на ал.8, т.е. налице е различна хипотеза - на непогасен след 12 месеца кредит. В случая, към законопроекта за изменение на закона не са изложени мотиви, като вместо тях е възпроизведен дословно текста на посочената ал.8.

[lawchoice]

...
И пак да повторя - спорът с банката въобще не е в броя на вноските, а в това дали нашият кредит попада в чл.4 (1), точка 1 или 2. Банката казва в 1, ние твърдим в 2! Оттам е драмата

След като сте сключили договор за кредит, обезпечен с ипотека, е приложима разпоредбата на чл.4, ал.1,т.2 и няма драма. Налице са различни хипотези. Това законодателно решение е мотивирано от обстоятелството, че ипотечните кредити по начало не са типичен потребителски продукт, тъй като са на висока стойност, дългосрочни са и са извън рутинно потребление.

[nick_cave]

...
И пак да повторя - спорът с банката въобще не е в броя на вноските, а в това дали нашият кредит попада в чл.4 (1), точка 1 или 2. Банката казва в 1, ние твърдим в 2! Оттам е драмата

След като сте сключили договор за кредит, обезпечен с ипотека, е приложима разпоредбата на чл.4, ал.1,т.2 и няма драма. Налице са различни хипотези. Това законодателно решение е мотивирано от обстоятелството, че ипотечните кредити по начало не са типичен потребителски продукт, тъй като са на висока стойност, дългосрочни са и са извън рутинно потребление.

И в този случай според теб дължи ли се такса за предсрочно погасяване?

[lawchoice]

Здравейте nick_cave,
Ако кредита не е погасен с изтичане на 12 месеца от усвояването му, попадаме в хипотезата на последното изречение на ал.8, т.е. налице е различна хипотеза - на непогасен след 12 месеца кредит. В случая, към законопроекта за изменение на закона не са изложени мотиви, като вместо тях е възпроизведен дословно текста на посочената ал.8.

[nick_cave]

12 месечни погасителни вноски означават 12 вноски от погасителния план, надявам се никой не се е усъмнил в това. И понеже един кредит, обезпечен с ипотека обикновено е с доста по-дълъг срок от 12 месеца, то очевидно няма как с 12 вноски да се погаси въпросният кредит. Ето защо мисля аз, че този брой вноски е определен като минимум, след изплащането на който, при предсрочно погасяване вече въпросната такса не се дължи.

[lawchoice]

Както казах не са изложени мотиви към законопроекта. Всеки има право на мнение. Размера на месечните вноски се определя от страните при сключване на договора. Разпоредбата е сравнително нова и не е налице практика по прилагането й.
Приятен ден!

[nick_cave]

Както казах не са изложени мотиви към законопроекта. Всеки има право на мнение. Размера на месечните вноски се определя от страните при сключване на договора. Разпоредбата е сравнително нова и не е налице практика по прилагането й.
Приятен ден!

Благодаря за включванията. Лека вечер и от мен.